ইসলামিক জীবন বীমা ও ইন্স্যুরেন্স কি জায়েজ?

পরম করুণাময়, পরম করুণাময় আল্লাহর নামে। সমস্ত প্রশংসা ও কৃতজ্ঞতা আল্লাহর জন্য, এবং তাঁর রাসূলের উপর শান্তি ও বরকত বর্ষিত হোক।

ইসলামিক ইন্স্যুরেন্স কি জায়েজ?

• জীবন বীমা কি?

জীবন বীমা মূলত একজন ব্যক্তি এবং একটি জীবন বীমা কোম্পানির মধ্যে একটি চুক্তি। আপনি নিয়মিত প্রিমিয়াম পেমেন্ট করার বিনিময়ে, বীমা কোম্পানি আপনার মৃত্যুর পরে আপনার সুবিধাভোগীদের একমুঠো অর্থ প্রদান করতে সম্মত হয়। জীবন বীমা পলিসি নির্বাচন করা একটি কঠিন কাজ হতে পারে কারণ অনলাইনের মাধ্যমে লাঙ্গল করার জন্য প্রচুর তথ্য রয়েছে। মুসলমানদের জন্য, একটি জীবন বীমা পরিকল্পনা তুলনা করা এবং বেছে নেওয়ার মানে হল যে বাজারে থাকা বীমা পরিকল্পনাগুলিকে ইসলাম এবং শরিয়া আইন ও নীতির সাথে সঙ্গতিপূর্ণ অতিরিক্ত বিবেচনা করা দরকার। জীবন বীমা হল আপনি যাদের ভালোবাসেন তাদের রক্ষা করা, এবং আপনি মারা গেলে আপনার সম্পত্তি এবং স্বার্থ সুরক্ষিত থাকে তা নিশ্চিত করা। জীবন বীমা পে আউট নির্ভরশীল এবং পরিবারের সদস্যদের একটি অপরিহার্য সুবিধা প্রদান করে. জীবন বীমা পলিসি বীমাকৃত ব্যক্তির জীবনকে বীমা করে না, বরং এটি একটি আর্থিক লেনদেন যা মৃত ব্যক্তির পরিবারকে ভবিষ্যতে অপ্রত্যাশিত আর্থিক ঝুঁকি থেকে রক্ষা করে।

যদিও ইসলাম জীবন বীমাকে স্পষ্টভাবে নিষিদ্ধ করে না, সেখানে কিছু বিবেচ্য বিষয় আছে যা যারা ইসলামকেন্দ্রিক বীমা পণ্য খুঁজছেন তাদের মনে রাখা দরকার।

• ইসলামে জীবন বীমা পরিকল্পনা

ইসলামে, জীবন বীমাকে কোনো ইসলামী আইন বা নীতির বিপরীত হিসাবে দেখা হয় না। গত কয়েক দশকে মূলধারার বাজারে ইসলামী ব্যাংক এবং আর্থিক পণ্যগুলির প্রাপ্যতা এবং জনপ্রিয়তা একটি উল্লেখযোগ্য বৃদ্ধির সাক্ষী হয়েছে, যা ইসলামিক বন্ধকী, জীবন বীমা পলিসি এবং শরিয়া সম্মত অর্থের বিকল্পগুলির মতো শরিয়া ও ইসলাম মেনে পণ্য সরবরাহ করে। বিশেষ করে বন্ধকী ঋণ ক্রমবর্ধমানভাবে জনপ্রিয় হয়ে উঠেছে ব্যাঙ্কগুলি খুঁজছেন এমন ব্যক্তিদের মধ্যে যেগুলি আর্থিক পরিষেবা প্রদান করে যা ইসলামের কোনো নীতির পরিপন্থী নয়। সুদের (রিবা) উপাদানের কারণে প্রচলিত বন্ধকী ঋণকে ইসলামে সর্বদা হারাম বলে গণ্য করা হয়।

যদিও বেশিরভাগ জীবন বীমা পরিকল্পনায় সুদের অর্থ প্রদান অন্তর্ভুক্ত থাকে না, জীবন বীমার অনুমতি সংক্রান্ত কিছু প্রশ্ন উত্থাপিত হয়েছে, বিশেষ করে যখন ঝুঁকির একটি উপাদান জড়িত থাকে।

জীবন বীমা পলিসি ইসলামে হালাল বলে বিবেচিত কিনা তা নির্ভর করে আপনি যে ধরনের জীবন বীমা পলিসি নিয়ে কাজ করছেন তার উপর।

• লাইফ ইন্স্যুরেন্সের ধরন কি কি

বাজারে বিভিন্ন ধরনের জীবন বীমা পলিসি পাওয়া যায়। যাইহোক, আমরা জীবন বীমা পলিসির সবচেয়ে সাধারণ ধরনের দুটির উপর আলোকপাত করব।

• পুরো জীবন বীমা কি?

এই ধরনের জীবন বীমা পলিসি হল এমন একটি যা বীমাকৃত ব্যক্তির মৃত্যুর তারিখে শেষ হয়। সম্পূর্ণ জীবন বীমা পলিসিগুলি বীমাকৃত ব্যক্তির মৃত্যু হলে পরিবারকে অর্থ প্রদানের নিশ্চয়তা দেয়। এই ধরনের পলিসিগুলি বীমা পলিসির অপারেটরদের দ্বারা আজীবন সুরক্ষা প্রদান করে। সম্পূর্ণ জীবন বীমা জীবন নিশ্চিত হিসাবেও পরিচিত। আপনি যখনই মারা যান তখন আপনার পরিবার আর্থিকভাবে সুরক্ষিত থাকে তা নিশ্চিত করার জন্য এটি মূলত কাজ করে। অর্থ প্রদানের বিষয়ে কোন অনিশ্চয়তা নেই, তবে আপনাকে চলমান ভিত্তিতে প্রিমিয়াম প্রদান বজায় রাখতে হবে।

সম্পূর্ণ জীবন বীমা টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্সের তুলনায় অনেক বেশি ব্যয়বহুল যখন এটি মেয়াদী বীমার সাথে তুলনা করা হয় (নীচে দেখুন)।

• মেয়াদী বীমা কি?

মেয়াদী বীমা পলিসিগুলিকে প্রতিরক্ষামূলক বীমা পলিসি হিসাবে বিবেচনা করা হয়। এই পলিসিগুলি বিমাকৃত ব্যক্তি মারা গেলে হারানো আয় কভার করে এবং বন্ধকী খরচের মতো জিনিসগুলি কভার করে এবং কভারেজ আপনাকে সীমিত মেয়াদের জন্য রক্ষা করে।

মেয়াদী বীমা পলিসির একটি উদাহরণ হল যেখানে একজন ব্যক্তির বয়স ৩০ এবং তিনি একটি মেয়াদী বীমা পলিসি কেনেন যার খরচ প্রতি মাসে £20। পলিসির শর্তাবলী গ্যারান্টি দেয় যে আপনি যদি ৫০ বছর বয়সের আগে মারা যান তাহলে আপনার সুবিধাভোগীদের £100,000 প্রদান করা হবে। আপনি যদি ৫০ বছর হওয়ার আগে মারা না যান তাহলে পলিসি শেষ হয়ে যাবে এবং বীমাকারীকে কোনো অর্থপ্রদান করতে হবে না। সুবিধাভোগীদের কোন গ্যারান্টিযুক্ত অর্থ প্রদান নেই (যদি না অবশ্যই বীমাকৃত ব্যক্তি ৫০ বছর হওয়ার আগে মারা যান)।

যদিও বিনিময়যোগ্যভাবে ব্যবহার করা হয়, তবে দুটি পদ - জীবন বীমা এবং জীবন নিশ্চয়তা - খুব আলাদা। উভয়ই একটি পলিসি হোল্ডার মারা গেলে অর্থ প্রদানের জন্য ডিজাইন করা সুরক্ষার রূপ। আপনি যখন দুটির তুলনা করেন, তবে, এটা স্পষ্ট যে জীবন বীমা একটি নির্দিষ্ট মেয়াদের সাথে সম্পর্কিত এবং জীবন বীমা বীমাকৃতের পুরো জীবনকে কভার করে।

• ইসলাম এবং জীবন বীমা পরিকল্পনা

যখন ইসলামী জীবন বীমা পলিসির কথা আসে, তখন অনেক পণ্ডিত একমত যে তাকাফুলের নীতিগুলি যখন বীমার ক্ষেত্রে প্রয়োগ করা হয় তখন তা ইসলামীভাবে জায়েয বলে গণ্য হয়। তাকাফুল হল বীমা ব্যবস্থার একটি রূপ যা শরিয়া আইনের নীতির সাথে সঙ্গতিপূর্ণ, এবং এটি মূলত তহবিল সংগ্রহ এবং বিনিয়োগের সাথে জড়িত।

তাকাফুল হল একটি ইসলামী বীমা এবং এটি সহযোগিতা, পারস্পরিকতা, যৌথ স্বার্থ এবং ক্ষতিপূরণ/ঋণ, সংহতি এবং সাধারণ স্বার্থের নীতির উপর ভিত্তি করে।

তাকাফুল পলিসির পলিসিধারীরা বীমা অপারেটরদের সাথে যৌথ বিনিয়োগকারী হিসাবে বিবেচিত হয়। বিক্রেতা এবং পলিসি হোল্ডাররা জমাকৃত অর্থের মধ্যে ভাগ করে নেয় এবং তারা কোনো ক্ষতিও ভাগ করে নেয়। বিনিয়োগে ইতিবাচক রিটার্নের কোন গ্যারান্টি নেই, এবং নির্দিষ্ট এবং স্থির লাভের কোন উপাদান নেই।

মুসলমানদের ইসলাম এবং শরীয়া সম্মত জীবন বীমা পলিসি এবং পণ্যগুলি খুঁজছেন যা এমন শর্তাবলী ধারণ করে যেগুলি ইসলামী আইন লঙ্ঘন করে না তা নিশ্চিত করতে হবে যে তারা নিম্নলিখিতগুলি অন্তর্ভুক্ত করে না এমন নীতিগুলি বেছে নেয়:

• আগ্রহের কোনো উপাদান
• অনিশ্চয়তা
• উচ্চ ঝুঁকি
• অস্পষ্ট পদ
• জুয়া

এগুলো সবই ইসলামে নিষিদ্ধ।

তাকাফুলের মূল ধারণা হল যে একদল লোক তাদের তহবিলকে এমনভাবে একত্রিত করে যা মুনাফা সৃষ্টি করে না, তবে গ্রুপের মধ্যে থাকা ব্যক্তিদের জন্য পারস্পরিক সুবিধা হিসাবে কাজ করে।

তাকাফুল হল সাম্প্রদায়িক, দাতব্য উদ্যোগ।

ইসলামে তাকাফুলের মূলনীতিগুলোকে সংক্ষেপে বলা যেতে পারে:

• পলিসি হোল্ডারদের মধ্যে সহযোগিতা
• ক্ষতি এবং দায় ভাগ করা হয়েছে
• অনিশ্চয়তা নির্মূল বা ন্যূনতম
• এক দলের উপর অন্য পক্ষের কোন সুবিধা নেই

ইসলামে, বীমার ধারণাটি তাকাফুল ভিত্তিক - সামাজিক সংহতির একটি রূপ। তাকাফুল সহযোগিতার নীতি এবং ট্রাস্টিদের উপর ভিত্তি করে তৈরি করা হয় যা প্রত্যেক ব্যক্তির অবস্থান রক্ষা করে যারা তাদের তহবিল জমা করেছে। জীবন বীমা পলিসি খুঁজছেন মুসলমানদের তাকাফুলের ধারণার উপর ভিত্তি করে এমন পণ্যগুলি খুঁজে বের করা উচিত।

তাকাফুল সহ জীবন বীমা সম্পূর্ণ হালাল বলে বিবেচিত হয় এবং দীর্ঘমেয়াদী সঞ্চয়ের পাশাপাশি আর্থিক সুরক্ষা প্রদান করে।

• ঘর এবং জীবন বীমা

জীবন বীমা একটি গুরুত্বপূর্ণ আর্থিক পরিকল্পনার হাতিয়ার হিসাবে বিবেচিত হয়, যার লক্ষ্য মৃতের পরিবার এবং শিশুদের সুরক্ষা প্রদান করা। যাইহোক, ইসলামিক বীমা পণ্য ও সেবার সন্ধানকারী মুসলিমরা প্রশ্ন উত্থাপন করেছে যে কিছু জীবন বীমা পলিসি, বিশেষ করে মেয়াদী বীমা পলিসিতে ঘরার উপাদান রয়েছে যা নীতিগুলিকে অনৈসলামিক বলে মনে করে।

ঘরর মূলত অনিশ্চয়তা, ঝুঁকি এবং প্রতারণাকে বোঝায়। লেনদেনে যেখানে একটি অনুমানমূলক উপাদান বা অনিশ্চয়তা একটি মাত্রা আছে.

যেহেতু টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্স পলিসিগুলি পে আউট করা হবে কিনা সে সম্পর্কে অনিশ্চয়তার একটি উপাদান জড়িত থাকে (উদাহরণস্বরূপ, যদি বীমাকৃত ব্যক্তি বীমার মেয়াদ চলাকালীন মারা যায়), তবে এই অনিশ্চয়তার স্তরটি ঘোরার দিকে নিয়ে যায় কিনা তা নিয়ে প্রশ্ন উঠেছে। . মৃত্যুর অনিশ্চয়তা, যেটি শুধুমাত্র আল্লাহর হাতে (SWT) তা মেয়াদী জীবন বীমা পলিসিতে গরারের একটি সূক্ষ্মতা যোগ করে বলে মনে করা হয়।

সম্পূর্ণ জীবন বীমা পলিসি (জীবনের নিশ্চয়তা পলিসি) শরিয়া আইনের সাথে সঙ্গতিপূর্ণ বলে মনে করা হয় কারণ মৃত্যুতে অর্থ প্রদানের কারণে ঝুঁকি বা অনিশ্চয়তার কোনো উপাদান নেই। নিশ্চিততা এই সত্য যে আমরা সবাই মারা যায়, এবং একটি নিশ্চিত বেতন আছে।

ইসলাম যেখানে লেনদেন নিষিদ্ধ করেছে সেখানে ঘরর-অনিশ্চয়তা। যদিও এটি যুক্তি দেওয়া যেতে পারে যে মেয়াদী জীবন বীমা পলিসিগুলিতে অনিশ্চয়তার একটি উপাদান রয়েছে কারণ আমরা কেউই সত্যিই জানি না যে আমরা কখন মারা যাব, আধুনিক বীমা পলিসিগুলি আমরা যা ভাবতে চাই তার চেয়ে কম অনুমানমূলক। ঝুঁকিগুলি পরিমাপযোগ্য এবং রয়েছে তা নিশ্চিত করতে বীমা কোম্পানিগুলি বীমাকৃত ব্যক্তির স্বাস্থ্য এবং ইতিহাসের উপর ভিত্তি করে যথাযথ পরিশ্রম করবে।

এছাড়াও, এটি লক্ষ করা গুরুত্বপূর্ণ যে, ঐতিহাসিকভাবে, ইসলাম কিছু ঘরার লেনদেনের অনুমতি দিয়েছে যা একটি দুর্দান্ত সুবিধা প্রদান করে এবং এই যুক্তিটি এখানে প্রয়োগ করা যেতে পারে।

• MAYSIR এবং জীবন বীমা

প্রচলিত বীমা পলিসি, বিশেষ করে টার্ম ইন্স্যুরেন্স পলিসিগুলির জন্য প্রয়োজন যে পলিসিধারক যদি মেয়াদের মধ্যে মারা না যান তবে পলিসিতে দেওয়া সমস্ত অর্থ হারাতে পারেন৷ মায়সির বীমা পলিসির মধ্যে জুয়া খেলার উপাদানকে বোঝায়। মেয়াদী বীমা পলিসিতে, কোনো লাভের উপাদান না থাকা অবস্থায়, যদি বীমাকৃত ব্যক্তি মেয়াদের মধ্যে মারা না যান তাহলে বীমা বিক্রেতা প্রদত্ত প্রিমিয়াম থেকে লাভ করেন।

• ইসলাম জুয়া এবং লেনদেন নিষিদ্ধ করেছে যেখানে জুয়ার উপাদান রয়েছে।

কিছু মুসলিম আছেন যারা মনে করতে পারেন যে মেয়াদী জীবন বীমা পলিসি এবং পণ্যগুলিতে মৃত্যুর সময়, সুবিধা এবং অর্থ প্রদান সম্পর্কিত অনিশ্চয়তার কারণে মাইসিরের উপাদান রয়েছে। যাইহোক, যতক্ষণ না একটি নীতিতে অনিশ্চয়তার বিশাল উপাদান এবং জুয়া খেলার উপাদান না থাকে, তবে এটি সম্পূর্ণরূপে প্রযোজ্য হওয়ার সম্ভাবনা কম। শেষ পর্যন্ত, দায়িত্বটি সেই ব্যক্তির উপর বর্তায় যা বীমা পলিসি খুঁজছেন তা নিশ্চিত করার জন্য যে এটি কোনও ইসলামী আইন বা নিয়মের লঙ্ঘন করে না। এই কারণেই সর্বদা ইসলামী আর্থিক নিয়মের উপর ভিত্তি করে নীতিগুলি অনুসন্ধান করা সর্বোত্তম।

• রিবা এবং জীবন বীমা

আমরা জানি যে ইসলামে রিবা (সুদ) জায়েজ নয়, এবং এই কারণেই বাজারে এতগুলি বন্ধকী ঋণ এবং ব্যাঙ্ক পণ্য শরিয়া সম্মত নয়। রিবা সাধারণত এনডাউমেন্ট বীমা পলিসিতে কার্যকর হয় যা নিশ্চিত অর্থ প্রদানের প্রতিশ্রুতি দেয়।

প্রায়শই এনডাউমেন্ট পলিসিতে, বীমা তহবিল আর্থিক পণ্য এবং ব্যবসায় বিনিয়োগ করা হয় যাতে রিবার উপাদান থাকতে পারে।

• ইসলামিক বীমা নীতি

মুসলিমরা আর্থিক পণ্য এবং পরিষেবা সম্পর্কিত ইসলাম এবং শরিয়া আইন মেনে বীমা নীতিগুলি খুঁজছেন তাদের নিশ্চিত করতে হবে যে তাদের বিনিয়োগ করা বীমা পণ্যগুলিতে অনিশ্চয়তা, ঝুঁকি এবং আগ্রহের উপাদানগুলি উপস্থিত নেই।

যারা কোনো শরিয়া ও ইসলামিক নীতির পরিপন্থী নয় এমন বীমা পলিসি খুঁজছেন তাদের নিশ্চিত হওয়া উচিত যে তারা এর বিপরীতে যথাযথ পরিশ্রম করে।নীতির প্রকৃত শর্তাবলী এবং তাদের তুলনা এবং বৈসাদৃশ্য।

আমরা জানি যে তাকাফুলকে ইসলামে হালাল বলে গণ্য করা হয়েছে, তাই তাকাফুলের নীতির সাথে সঙ্গতিপূর্ণ যে কোনো বীমা পলিসিকেও জায়েয বলে গণ্য করা উচিত। আপনার যদি বীমাকারীদের সাথে একটি পলিসি থাকে যারা অর্থ বিনিয়োগ করে এবং বিনিয়োগটি ইসলাম দ্বারা হারাম বলে বিবেচিত অঞ্চলে (যেমন অ্যালকোহল, জুয়া, পর্ণ ইত্যাদির সাথে সম্পর্কিত শিল্প), তাহলে আপনাকে আরও শরিয়া সম্মত নীতিতে স্যুইচ করা উচিত।

• উপসংহার

আপনার কাছে শরিয়া সম্মত একটি জীবন বীমা পলিসি আছে তা নিশ্চিত করার চাবিকাঠি হল আপনার কোন ধরনের পলিসি আছে তা নিয়ে প্রশ্ন করা। এটা কি বিনিয়োগ ভিত্তিক নীতি? টাকার বিনিময় আছে কি? এটা অনুমানমূলক মনে হয়? তহবিল কোথায় বিনিয়োগ করা হয়? বীমা কোম্পানির বিরুদ্ধে ব্যবস্থা নেওয়ার কারণ হতে পারে এমন কোনো ঝুঁকির উপাদান আছে কি? শরিয়া সম্মত বীমা পলিসি খোঁজার সময় এই সমস্ত প্রশ্নগুলির সমাধান করা প্রয়োজন৷

বেশিরভাগ যুক্তিসঙ্গত মনের লোকেরা একমত হবে যে আপনার আর্থিক বিষয়গুলিকে শৃঙ্খলাবদ্ধ করা এবং ভবিষ্যতে আর্থিক ঝুঁকি থেকে আপনার পরিবারকে রক্ষা করা একটি দায়িত্বশীল পদক্ষেপ। কিছু লোক অনুমান করেছে যে জীবন বীমা নেওয়া অন্যদেরকে বীমাকৃতকে হত্যা করতে উৎসাহিত করতে পারে, তবে এটি খুব কমই ঘটে। বীমা নীতিগুলি সুরক্ষার একটি রূপ হিসাবে কাজ করে, বিশেষ করে যাদের কাছে যথেষ্ট সম্পদ বা প্রকৃত সম্পত্তি নেই তাদের জন্য। জীবন নিশ্চয়তা/ সমগ্র জীবন বীমা পলিসি ইসলামিক নিয়মের সাথে সঙ্গতিপূর্ণ বলে মনে করা হয়।

আপনি যেকোন জীবন বীমা পলিসি নেওয়ার আগে ঘরর, রিবা এবং মাসির উপাদানগুলি পরীক্ষা করে দেখুন। এই তিনটি ধারণা ইসলামী আইন অনুযায়ী চুক্তিতে অনুমোদিত নয়।

সর্বশক্তিমান আল্লাহই ভালো জানেন।